Podnikatelé stále podceňují závažná rizika. Přitom pojistit se dá kromě války a pandemie všechno

O pojištění podnikatelů hovoříme s Michalem Krajčovičem, ředitelem Úseku podnikatelských rizik České podnikatelské pojišťovny (ČPP).

V rozhovoru s předsedou představenstva ČPP Pavlem Wiesnerem v minulém vydání TRADE NEWS na konci zaznělo, že pojistit se dá vlastně skoro všechno. U čtenářů tato informace vzbudila zájem. Můžete to tedy blíž specifikovat?

Ano, přesně, jak to bylo řečeno, kromě války a pandemie všechno. A také všechny podnikatele. Pojistit „na míru“ umíme drobné živnostníky, malé i střední podnikatele, velké firmy až po města a celé kraje. Ať už jde o pojištění majetku, přerušení provozu, vozový park, odpovědnost či profesní odpovědnost. A máme i specializovaná pojištění, například přepravní, stavební, pojištění strojů, elektroniky, finančních ztrát. Pojistíme dlouhodobé podnikání i jednorázovou akci. Jsme například dlouholetým partnerem českého filmu. Pojišťujeme Karlovarský filmový festival, ale i mnoho filmových a televizních produkcí, sportovních akcí, naše portfolio je velmi pestré. Každý klient má svoji originální pojistnou smlouvu, která obsahuje pojistné krytí podle jeho potřeb a specifik.

O vašich produktech určených pro jednotlivé kategorie firem, od těch nejmenších až po velké subjekty, jsme hovořili minule. Dnes asi už neexistují podnikatelé, kteří by nebyli pojištěni, nebo ano?

V malém procentu bohužel existují. Ovšem hodně jich nemá pojištění nastaveno správně vzhledem ke svému předmětu podnikání. Pokud si nejsou jisti, je dobré se poradit s pracovníkem pojišťovny nebo makléřem. Hlavní motivace by měla být zcela jednoduchá – nepřijít o svoji firmu, o své podnikání, které je většinou budováno s velkým úsilím mnoho let. Jediná nahodilá událost ho pak může na léta poškodit, nebo dokonce zcela zničit. Dobré pojištění kryje nejen škody způsobené na majetku, ale také související výpadek příjmů a vícenáklady při přerušení provozu. Neméně důležité je pojištění odpovědnosti za škodu, tedy povinnosti uhradit případnou újmu způsobenou jinému subjektu. Rizikem je především nedostatečné pojistné krytí. Podceňovat není radno ani limity pro pojištění odpovědnosti, protože nejsou výjimkou škody v řádu desítek milionů korun.

Jaké jsou tedy podle vás nejčastější chyby podnikatelů?

Firmy si pojišťují většinou svůj majetek a téměř vždy i odpovědnost za škodu. Méně často se pojišťuje přerušení provozu, přičemž z naší zkušenosti z likvidace velkých pojistných událostí jasně plyne, že škody z přerušení provozu jsou zcela srovnatelné se škodami na majetku, nezřídka i vyšší. Povědomí o tomto pojištění se u nás sice zvyšuje, ale jen asi jedna třetina podnikatelů si ho k pojištění majetku sjednává. Na západ od nás je ten poměr opačný. Také se velmi často podceňuje výše limitů na tzv. katastrofické živly. V době vysoké inflace také klientům neustále připomínáme, že je nutné adekvátně upravit hodnoty pojištěného majetku.

Proč podnikatelé v takové míře podceňují tato rizika?

Roli určitě hraje cena a možná si také neuvědomují, jaké může mít přerušení provozu finanční dopady. Uvedu příklad. Když vám shoří továrna za sto milionů, pak výpadek příjmů z přerušení provozu může být dvě stě i tři sta milionů korun ročně. A počítejte, jak dlouho budete novou továrnu stavět – třeba dva tři roky. Proti stomilionové ztrátě na majetku stojí možná až miliardová ztráta z výpadku příjmů.

Jaká je průměrná frekvence škod u pojištění podnikatelů?

Frekvence škod je u podnikatelů mnohonásobně vyšší než u občanů. A také v porovnání s občanským pojištěním je zde výše škod násobně vyšší. Dlouhodobě nejčastější příčinou vzniku škody je požár a pak katastrofické, živelní škody. V posledních dvaceti letech už ani ne povodně, ale vichřice, krupobití a tornádo. Co se týče počtu smluv, tak jsme se z nuly na konci devadesátých let dostali na současných více než 70 tisíc pojistných smluv a ročně vyřídíme přes 30 tisíc škod. I toto je tedy jasný signál, že pojištění podnikatelských subjektů není radno podceňovat.

Za rozhovor děkuje Jana Jenšíková

Foto: archiv ČPP